9月以来北京、江苏、广东、深圳、浙江、江西等地对于个人消费贷款、个人经营性贷款违规流入购房领域的梳理、核查逐渐加码，部分银行机构已经应声而动。
出于房地产调控、“降杠杆”等原因，今年以来各家银行个人按揭贷款额度较紧张，且放款速度慢，“拖贷”情况频现，从而滋生挪用消费贷等用于购房的情况。
9月29日银监会就今年以来银行业运行及监管情况召开通报会。银监会审慎规制局局长肖远企表示，消费金融是银行业务的一个重点，监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，进一步提高居民的生活水平，但同时也应防止居民杠杆的过快上升，美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。
银行严查消费贷流向
近日，《中国经营报》记者从某国有银行广东省分行处了解到，该分行正按照总行的部署，对于消费贷有无用于购房款进行核查。重点是对于有疑点的、疑似资金转向开发商账户的，根据模型统一进行排查。
这一核查并非发生在上述一家银行。9月以来北京、江苏、广东、深圳、浙江、江西等地区监管部门，也开始了类似核查，要求辖内金融机构严查个人消费贷款、个人经营性贷款等违规流入房地产的情况。
以北京为例，根据此前北京银监局下发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》规定，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”、同一借款人或不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人等资金违规流入房地产市场的情况。自查业务范围包括对20万元以上个人消费贷款、100万元以上个人经营性贷款以及信用卡透支情况。
个人消费贷及个人经营性贷款流入房地产市场，之所以在近期引起重视，是因为今年以来短期消费贷款的大幅上涨。
央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。今年1至8月，居民新增短期贷款高达1.28万亿元，远超去年全年6494亿元新增短期贷款总额。
易居房地产研究院研究员王梦雯表示，从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅曲线走势基本保持同步。但2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，说明新增加的贷款没有流入社会零售品消费。易居房地产研究院近日发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元资金流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
江西银监局发布的数据亦体现此情况。《江西进一步规范个人非按揭类贷款管理促进房地产市场健康发展》公告称，江西银监局监测数据显示，辖内个人非按揭类消费贷款增速较快，8月末全省银行业个人消费贷款较上年末增加187亿元，增长17.76%，增幅高于各项贷款增幅4.6个百分点，较去年同期增幅高出4.41个百分点；个人经营性贷款较上年末增加211亿元，增长6.7%，增幅较去年同期高出2.52个百分点。而1至8月江西省社会消费品零售总额同比增长12.6%，增幅低于个人消费贷款5.16个百分点，略高于去年同期增幅0.8个百分点，表明辖内一定程度上存在个人消费贷款和个人经营性贷款违规流入购房领域的现象，在进一步放大居民杠杆风险的同时，削弱了房地产市场调控效果。
贷后监管不易
去年“9・30”楼市调控以来，限购、限贷、限价、限资金等多项政策相继推出。
在地产调控的同时，降杠杆同步进行。“央行在今年初对各家银行进行了窗口指导，控制各家银行新增贷款额度，各家银行每个月会据此进行相应的额度安排。”某银行高管告诉记者，在上述背景下个人按揭贷款受影响较大。
某国有银行信贷部人士告诉记者，现在一般借款人正常的房贷需求，银行都要以材料审批需要时间为由，拖一两个月才能审批下来，即使材料通过了审批后，真正放款也需要时间，使得“拖贷”成为普遍现象。记者了解到，部分银行分支机构还表示已经暂停受理按揭贷款业务。
根据央行数据显示，今年1至7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；新增居民中长期贷款占新增贷款的比重（月均）为39%，相比去年下半年下降26个百分点。
然而“上有政策，下有对策”。在重重管控下滋生了消费贷违规进入房地产市场的情况。个人消费贷款或个人经营性贷款改变用途进入房地产，银行是否能够察觉到？某沿海地区银监分局人士告诉记者，在授信前虽然需要递交一系列申请材料，包括证明贷款用途的额合约等，不过这些材料很容易造假，且现在还有一些中介机构以此牟利。
某银行信贷审批部人士告诉记者，如果借款人始终在线上操控资金，银行可以对其去向进行检测，但如果对方取现，则贷后管理难度加大。现在很多借款人都是贷后取现使用，使得银行往往难以遵从“三分贷、七分管”。
虽然贷前易出现材料造假、贷后管理难度大，但消费贷依然是近年来各家银行发力的主要方向之一。
谈及银行注重消费金融的动力，上述国有银行信贷部人士告诉记者，主要是因为消费金融市场潜力巨大，且竞逐这一市场的机构不少，银行也加紧布局。
在今年的《政府工作报告》中亦强调了，“实施促进消费升级”与“增加高品质产品消费”。多家银行也纷纷表态，消费信贷将成为各家银行2017年抢夺的高地。
“虽然银行现在严查消费贷款违规情况，但是银行不会因噎废食。不过，后续银行对于消费贷款的审批可能会更加严格。”上述国有银行信贷部人士认为。 (出处：中国经营报)
